صندوق بازنشستگی یک طرح پسانداز بازنشستگی تحت مدیریت دولت است که عمدتاً در آسیا و آفریقا استفاده میشود.
در برخی جنبهها، این صندوقها ترکیبی از طرحهای 401(k) و تأمین اجتماعی در ایالات متحده هستند. همچنین برخی ویژگیهای صندوقهای بازنشستگی را دارند.
کارگران بخشی از حقوق خود را به صندوق بازنشستگی واریز میکنند. کارفرمایان نیز به نمایندگی از کارکنان خود مشارکت میکنند. در برخی صندوقها، مشارکتها ممکن است اجباری باشد.
پول موجود در صندوق توسط دولت نگهداری و مدیریت میشود و در نهایت توسط بازنشستگان یا در موارد خاصی، توسط خانوادههای بازمانده آنها برداشت میشود.
در برخی موارد، این صندوق همچنین به افرادی که به دلیل معلولیت قادر به کار نیستند، پرداخت میکند.
نکات کلیدی
- صندوق بازنشستگی یک طرح بازنشستگی تحت حمایت دولت است که در سنگاپور، هند و سایر کشورهای آسیایی و آفریقایی استفاده میشود.
- هم کارمند و هم کارفرما به صندوق بازنشستگی مشارکت میکنند.
- هدف این صندوق ارائه حمایت مالی به کارمند در زمان بازنشستگی است.
- صندوق بازنشستگی توسط دولت مدیریت میشود که حداقل و حداکثر سطوح مشارکت را تعیین میکند.
صندوق بازنشستگی: یک طرح پسانداز بازنشستگی اجباری و تحت مدیریت دولت که در سنگاپور، هند و سایر کشورهای در حال توسعه استفاده میشود.
درک صندوق بازنشستگی
صندوقهای بازنشستگی، اگرچه جدید نیستند، در قرن بیست و یکم بسیار مفید هستند. با توجه به ماهیت ناپایدار جوامع در سراسر جهان، پساندازهای عمومی ممکن است برای تأمین معاش کارگران پس از بازنشستگی کافی نباشد.
چالش بازنشستگی با تغییرات اجتماعی و ساختارهای خانوادگی در حال تغییر عمیقتر شده است. برای مثال، در برخی جوامع، بزرگسالان سالمند توسط خانوادههای گسترده خود حمایت میشدند.
اما کاهش نرخ زادوولد، پراکندگی اعضای خانواده و افزایش امید به زندگی، حفظ این شبکه ایمنی سنتی را دشوارتر کرده است.
به دلایل فوق و بیشتر، دولتها برای ارائه حمایت مالی بلندمدت به بازنشستگان و افراد دارای معلولیت وارد عمل شدند. صندوقهای بازنشستگی نمونهای از این اقدام هستند.
معمولاً دولت یک کشور مسئول اداره صندوقهای بازنشستگی و مدیریت سرمایهگذاریهای آنهاست. اما میتوان یک مدیر شخص ثالث را برای انجام این وظایف استخدام کرد.
بهطور کلی، صندوقهای بازنشستگی مانند طرحهای مشارکت تعریفشده طراحی شدهاند. برای کارکنان، مشارکتها میتوانند داوطلبانه، اجباری یا هر دو باشند. برای کارفرمایان، مشارکتها اجباری هستند.
مشارکتها
هر صندوق بازنشستگی ملی حداقل و حداکثر سطوح مشارکت را برای کارگران و کارفرمایان تعیین میکند.
حداقل مشارکتها میتوانند بسته به سن کارگر متفاوت باشند. برخی صندوقها به افراد اجازه میدهند مبالغ اضافی به حسابهای مزایای خود واریز کنند. کارفرمایان نیز به نمایندگی از کارکنان مشارکت میکنند.
برداشتها
دولتها محدودیت سنی را تعیین میکنند که در آن برداشتهای بدون جریمه میتوانند آغاز شوند. برخی برداشتهای قبل از بازنشستگی ممکن است در شرایط خاص، مانند اضطراریهای پزشکی، مجاز باشند.
علاوه بر این، در آفریقای جنوبی، پرداختهای صندوق بازنشستگی میتوانند در هر سنی ادعا شوند اگر فرد به مدت سه سال بدون وقفه غیرمقیم بوده باشد.
در بسیاری از کشورها، کسانی که پس از حداقل سن بازنشستگی به کار ادامه میدهند، ممکن است تا زمان بازنشستگی کامل با محدودیتهای برداشت مواجه شوند.
اگر کارگری قبل از دریافت مزایا فوت کند، همسر و فرزندان بازمانده ممکن است بتوانند مزایای بازماندگان را دریافت کنند.
نکته مهم صندوقهای بازنشستگی از وسیله مدیریتشده دیگر توسط دولت، یعنی صندوق ثروت ملی، متفاوت هستند. دومی یک ابزار سرمایهگذاری تولید ثروت است که توسط درآمدهای دولت تأمین مالی میشود و منافع ملی را تأمین میکند.
صندوق بازنشستگی در مقابل تأمین اجتماعی در مقابل 401(k)
مانند تأمین اجتماعی در ایالات متحده، پول موجود در صندوقهای بازنشستگی توسط دولت نگهداری میشود، نه توسط مؤسسات مالی خصوصی.
با این حال، مزایای تأمین اجتماعی با درآمدهای مالیاتی نگهداریشده توسط دو صندوق امانی پرداخت میشود: صندوق امانی بیمه پیری و بازماندگان و صندوق امانی بیمه معلولیت. هر دو بخشی از وزارت خزانهداری ایالات متحده هستند.
در سال ۲۰۲۴، نرخ بهره مؤثر تخمینی کسبشده توسط این دو صندوق امانی بهطور ترکیبی ۲.۵٪ بود.
صندوقهای بازنشستگی از تأمین اجتماعی متفاوت هستند زیرا شامل حسابهای فردی بهجای حساب گروهی هستند.
این صندوقهای بازنشستگی شباهتهایی با مالکیت یک 401(k) دارند. و مانند یک 401(k)، برخی از صندوقهای بازنشستگی به فرد اجازه میدهند نحوه سرمایهگذاری پول را تعیین کند.
در سایر صندوقهای بازنشستگی، دولت تصمیمات سرمایهگذاری را میگیرد.
صندوق بازنشستگی دقیقاً چیست؟
صندوق بازنشستگی یک طرح پسانداز بازنشستگی اجباری و تحت مدیریت دولت است که به کارکنان کمک میکند برای بازنشستگی آماده شوند. کارکنان و کارفرمایان آنها به این طرح مشارکت میکنند.
چه مقدار از صندوق بازنشستگی دریافت میکنم؟
مقداری که دریافت میکنید به بازدههای تولیدشده توسط طرح شما در طول زمان بستگی دارد. علاوه بر این، برخی طرحها اجازه توزیع یکجا را میدهند، در حالی که برخی دیگر پرداخت ماهانه را الزامی میکنند.
تفاوت بین صندوق بازنشستگی و مستمری بازنشستگی چیست؟
صندوق بازنشستگی یک طرح تحت مدیریت دولت است، در حالی که مستمری بازنشستگی یک محصول بیمه خصوصی است. هر دو میتوانند به شما کمک کنند تا برای بازنشستگی آماده شوید و آن را از نظر مالی پایدار نگه دارید، اما هر کدام مزایا و معایب خاص خود را دارند. برای مثال، یک مستمری میتواند دسترسی به طیف گستردهتری از گزینههای سرمایهگذاری فراهم کند، اما احتمالاً هزینههای بیشتری نسبت به یک صندوق بازنشستگی دارد.
نتیجهگیری
اگرچه مقدار پول نگهداریشده در حسابهای پسانداز خصوصی در سراسر جهان همچنان در حال رشد است، برای بسیاری از افراد، این برای فراهم کردن یک زندگی راحت در بازنشستگی کافی نیست.
صندوق بازنشستگی چنین حمایتی را تأمین مالی میکند بهگونهای که پرداختها را بهراحتی با موجودی در دسترس مقیاسبندی میکند و کارفرمایان و کارگران را برای کمک به پوشش هزینهها به کار میگیرد.
اگر سؤالاتی درباره طرح صندوق بازنشستگی خود دارید، حتماً با مدیر طرح خود صحبت کنید.
