وام تضمین‌شده (Guaranteed Loan) چیست؟
وام تضمین‌شده نوعی وام است که در صورت ناتوانی وام‌گیرنده در بازپرداخت، یک شخص یا نهاد ثالث مسئولیت بازپرداخت وام را به عهده می‌گیرد. در برخی موارد، این تضمین توسط یک نهاد دولتی انجام می‌شود. در این حالت، دولت بدهی را از مؤسسه مالی وام‌دهنده خریداری کرده و مسئول پرداخت آن می‌شود.
نکات کلیدی
-
وام تضمین‌شده وامی است که در آن، یک شخص یا سازمان ثالث تضمین می‌دهد در صورت نکول وام‌گیرنده، وام را بازپرداخت کند.
-
این نوع وام برای افرادی کاربرد دارد که اعتبار مالی ضعیف یا منابع مالی کافی ندارند. تضمین وام، به چنین افرادی کمک می‌کند تا واجد شرایط دریافت وام شوند و از طرفی، ریسک از دست رفتن پول برای وام‌دهنده را از بین می‌برد.
-
نمونه‌هایی از وام تضمین‌شده عبارت‌اند از:
-
وام‌های مسکن تضمین‌شده
-
وام‌های دانشجویی فدرال
-
وام‌های فوری یا روزمزد (Payday Loans)
-
-
وام‌های مسکن تضمین‌شده معمولاً توسط «اداره مسکن فدرال آمریکا» (FHA) یا «وزارت امور کهنه‌سربازان» (VA) پشتیبانی می‌شوند.
-
وام‌های دانشجویی فدرال تحت حمایت وزارت آموزش ایالات متحده هستند.
-
وام‌های روزمزد نیز با تکیه بر حقوق دریافتی وام‌گیرنده تضمین می‌شوند.
وام تضمین‌شده چگونه عمل می‌کند؟
وام تضمین‌شده معمولاً زمانی ارائه می‌شود که وام‌گیرنده از نظر بانکی گزینه‌ای پرریسک یا نامطلوب تلقی شود و نتواند از روش‌های معمول وام بگیرد. در چنین شرایطی، وجود یک تضمین‌کننده به وام‌گیرنده کمک می‌کند تا منابع مالی مورد نیاز خود را تأمین کند، و در عین حال، ریسک بازپرداخت برای وام‌دهنده نیز کاهش می‌یابد.
انواع وام‌های تضمین‌شده
برخی از وام‌های تضمین‌شده روش‌هایی امن و قابل‌اعتماد برای تأمین مالی هستند، اما برخی دیگر ممکن است ریسک‌هایی مانند نرخ بهره بسیار بالا داشته باشند.
پیش از دریافت هر نوع وام تضمین‌شده، حتماً شرایط و جزئیات قرارداد را با دقت بررسی کنید.
۱. وام مسکن تضمین‌شده
یکی از رایج‌ترین نمونه‌ها، وام مسکن تضمین‌شده است که معمولاً توسط نهادهایی مانند اداره مسکن فدرال آمریکا (FHA) یا وزارت امور کهنه‌سربازان (VA) پشتیبانی می‌شود. متقاضیانی که توان پرداخت پیش‌پرداخت کافی ندارند یا شرایط دریافت وام‌های معمولی را ندارند، می‌توانند از این نوع وام استفاده کنند. در وام‌های FHA، وام‌گیرنده موظف است بیمه وام مسکن پرداخت کند تا در صورت نکول، وام‌دهنده ضرر نکند.
۲. وام دانشجویی فدرال
نوع دیگر وام تضمین‌شده، وام دانشجویی فدرال است که توسط دولت ایالات متحده (وزارت آموزش) تضمین می‌شود.
مزیت این وام‌ها:
-
نیاز به بررسی اعتبار یا چک سابقه بانکی ندارند.
-
شرایط بازپرداخت آسان‌تری دارند.
-
نرخ بهره بسیار پایین‌تری نسبت به سایر گزینه‌ها دارند.
برای درخواست این وام‌ها، باید فرم FAFSA را هرساله تکمیل و ارسال کنید. بازپرداخت پس از فارغ‌التحصیلی یا ترک تحصیل آغاز می‌شود و در بسیاری از موارد، شامل دوره تنفس (grace period) نیز می‌شود.
۳. وام روزمزد (Payday Loan)
در این نوع وام، چک حقوق وام‌گیرنده به عنوان تضمین وام عمل می‌کند. وام‌دهنده مبلغی را پرداخت می‌کند و در عوض، وام‌گیرنده چکی با تاریخ آینده صادر می‌کند. در زمان مقرر (معمولاً دو هفته بعد)، وام‌دهنده مبلغ را برداشت می‌کند. گاهی نیز ممکن است از وام‌گیرنده خواسته شود دسترسی مستقیم به حساب بانکی خود بدهد، که در صورت غیررسمی بودن وام‌دهنده، کاری بسیار پرریسک است.
هشدار مهم: وام‌های روزمزد اغلب با نرخ بهره‌های سرسام‌آور (تا ۴۰۰٪ یا بیشتر) همراه هستند و ممکن است فرد را در چرخه‌ای از بدهی گرفتار کنند.
اگر وام‌گیرنده نتواند در موعد مقرر بازپرداخت کند، وام مجدداً تمدید می‌شود و هزینه‌ها و بهره‌های جدیدی به آن اضافه می‌گردد. برخی وام‌دهندگان حتی ممکن است قبل از تاریخ چک اقدام به برداشت وجه کنند که خطر برداشت بیش از موجودی و جریمه بانکی را به همراه دارد.
