بانکداری چگونه کار می‌کند، انواع بانک‌ها چیست و چگونه بهترین بانک را برای خود انتخاب کنید
بانک چیست؟
بانک یک مؤسسه مالی است که مجوز دریافت سپرده‌های جاری و پس‌انداز و اعطای وام را دارد. بانک‌ها همچنین خدمات مرتبطی مانند حساب‌های بازنشستگی فردی (IRA)، گواهی‌های سپرده (CD)، تبدیل ارز، وام‌های شخصی و صندوق‌های امانات را ارائه می‌دهند.
چندین نوع بانک وجود دارد از جمله بانک‌های خرده‌فروشی، بانک‌های تجاری یا شرکتی و بانک‌های سرمایه‌گذاری.
در ایالات متحده، بانک‌ها توسط دولت فدرال و ایالت‌های فردی تنظیم می‌شوند.
نکات کلیدی
- بانک یک مؤسسه مالی مجاز به دریافت سپرده و اعطای وام است.
- چندین نوع بانک وجود دارد از جمله بانک‌های خرده‌فروشی، تجاری و سرمایه‌گذاری.
- در اکثر کشورها، بانک‌ها توسط دولت ملی یا بانک مرکزی تنظیم می‌شوند.
درک بانک‌ها
بانک‌ها حداقل از قرن چهاردهم وجود داشته‌اند. آن‌ها یک مکان امن برای مصرف‌کنندگان و صاحبان مشاغل برای نگهداری پول نقد و منبعی برای وام برای خریدهای شخصی و فعالیت‌های تجاری فراهم می‌کنند. در عوض، بانک‌ها از پول نقدی که سپرده‌گذاری می‌شود برای اعطای وام و دریافت بهره از آن‌ها استفاده می‌کنند.
طرح تجاری اصلی از زمان شروع فعالیت خانواده مدیچی در بانکداری در دوران رنسانس تغییر چندانی نکرده است، اما طیف محصولات ارائه شده توسط بانک‌ها گسترش یافته است.
خدمات بانکی پایه
بانک‌ها روش‌های مختلفی برای ذخیره پول نقد و روش‌های مختلفی برای قرض گرفتن پول ارائه می‌دهند.
حساب‌های جاری
حساب‌های جاری سپرده‌هایی هستند که توسط مصرف‌کنندگان و مشاغل برای پرداخت قبض‌های خود و برداشت وجه نقد استفاده می‌شوند. آن‌ها بهره کمی یا بدون بهره پرداخت می‌کنند و معمولاً همراه با هزینه‌های ماهانه، هزینه‌های استفاده یا هر دو هستند.
امروزه مصرف‌کنندگان معمولاً حقوق خود و هرگونه پرداخت منظم دیگری را به طور خودکار در یکی از این حساب‌ها واریز می‌کنند.
حساب‌های پس‌انداز
حساب‌های پس‌انداز به سپرده‌گذار بهره پرداخت می‌کنند. بسته به اینکه صاحبان حساب امیدوارند چقدر پول خود را در بانک نگه دارند، می‌توانند یک حساب پس‌انداز معمولی که بهره کمی پرداخت می‌کند یا یک گواهی سپرده (CD) که بهره بیشتری پرداخت می‌کند، باز کنند. CDها می‌توانند برای مدت کوتاهی مانند چند ماه یا تا پنج سال یا بیشتر بهره کسب کنند.
لازم به ذکر است که پول موجود در حساب‌های جاری، حساب‌های پس‌انداز و CD توسط دولت فدرال از طریق شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) تا سقف 250000 دلار بیمه می‌شود.
خدمات وام
بانک‌ها به مصرف‌کنندگان و مشاغل وام می‌دهند. پول نقدی که توسط مشتریان آن‌ها سپرده‌گذاری می‌شود، با نرخ بهره بالاتری نسبت به نرخی که به سپرده‌گذار پرداخت می‌شود، به مشتریان دیگر وام داده می‌شود.
در بالاترین سطح، این فرآیندی است که اقتصاد را فعال نگه می‌دارد. مردم پول خود را در بانک‌ها سپرده‌گذاری می‌کنند؛ بانک پول را به صورت وام خودرو، کارت‌های اعتباری، وام مسکن و وام تجاری وام می‌دهد. دریافت‌کنندگان وام پولی را که قرض می‌گیرند خرج می‌کنند، بانک از وام‌ها بهره کسب می‌کند و این فرآیند پول را در سیستم در گردش نگه می‌دارد.
مانند هر کسب‌وکار دیگری، هدف یک بانک کسب سود برای صاحبان آن است. برای اکثر بانک‌ها، صاحبان سهامداران آن‌ها هستند. بانک‌ها این کار را با دریافت بهره بیشتر از وام‌ها و سایر بدهی‌هایی که به وام‌گیرندگان می‌دهند، نسبت به آنچه به افرادی که از وسایل پس‌انداز آن‌ها استفاده می‌کنند، پرداخت می‌کنند.
به عنوان مثال، یک بانک ممکن است 1% بهره برای حساب‌های پس‌انداز پرداخت کند و 6% بهره برای وام‌های مسکن خود دریافت کند و 5% سود ناخالص برای صاحبان خود کسب کند.
بانک‌ها با دریافت بهره بیشتر برای وام‌ها نسبت به آنچه برای حساب‌های پس‌انداز پرداخت می‌کنند، سود کسب می‌کنند.
بانک‌های آجری و ملاتی و آنلاین
بانک‌ها از مؤسسات کوچک مبتنی بر جامعه تا بانک‌های تجاری جهانی متغیر هستند.
طبق گفته FDIC، در سال 2021، کمی بیش از 4200 بانک تجاری بیمه شده توسط FDIC در ایالات متحده وجود داشت.
این تعداد شامل بانک‌های ملی، بانک‌های دارای مجوز ایالتی، بانک‌های تجاری و سایر مؤسسات مالی می‌شود.
بانک‌های سنتی اکنون هم مکان‌های شعبه آجری و ملاتی و هم خدمات آنلاین ارائه می‌دهند. بانک‌های صرفاً آنلاین در اوایل دهه 2010 شروع به ظهور کردند.
مصرف‌کنندگان بر اساس نرخ بهره، هزینه‌های آن، و راحتی مکان‌های آن، در میان عوامل دیگر، یک بانک را انتخاب می‌کنند.
Investopedia / Theresa Chiechi
چگونه بانک‌ها تنظیم می‌شوند؟
بانک‌های آمریکایی پس از بحران مالی جهانی سال 2008 تحت بررسی شدید قرار گرفتند. در نتیجه، محیط نظارتی برای بانک‌ها به طور قابل توجهی سخت‌تر شد.
بسته به ساختار تجاری خود، بانک‌های آمریکایی ممکن است در سطح ایالتی یا ملی یا هر دو تنظیم شوند. بانک‌های ایالتی توسط اداره بانکداری یا اداره مؤسسات مالی هر ایالت تنظیم می‌شوند. این آژانس معمولاً مسئول مسائلی مانند شیوه‌های مجاز، میزان بهره‌ای که یک بانک می‌تواند دریافت کند، و حسابرسی و بازرسی بانک‌ها است.
بانک‌های ملی توسط دفتر کنترل ارز (OCC) تنظیم می‌شوند. مقررات OCC عمدتاً سطوح سرمایه بانکی، کیفیت دارایی و نقدینگی را پوشش می‌دهد. همانطور که در بالا ذکر شد، بانک‌هایی که بیمه FDIC دارند نیز توسط FDIC تنظیم می‌شوند.
قانون اصلاحات وال استریت و حفاظت از مصرف‌کننده دود-فرانک در سال 2010 پس از بحران مالی با هدف کاهش ریسک در سیستم مالی ایالات متحده تصویب شد. بر اساس این قانون، بانک‌های بزرگ اکنون باید خود را در معرض آزمایش‌های منظمی قرار دهند که میزان سرمایه کافی آن‌ها برای ادامه فعالیت در شرایط اقتصادی چالش‌برانگیز را اندازه‌گیری می‌کند. این ارزیابی سالانه به عنوان تست استرس شناخته می‌شود.
انواع بانک‌ها
اکثر بانک‌ها را می‌توان به عنوان بانک‌های خرده‌فروشی، تجاری یا شرکتی یا سرمایه‌گذاری طبقه‌بندی کرد. بانک‌های بزرگ جهانی اغلب برای هر یک از این دسته‌ها بازوهای جداگانه‌ای دارند.
بانک‌های خرده‌فروشی
بانک‌های خرده‌فروشی خدمات خود را به عموم مردم ارائه می‌دهند و معمولاً برای راحتی مشتریان خود دارای شعبه‌های فرعی و همچنین دفاتر اصلی هستند.
آن‌ها طیف وسیعی از خدمات مانند حساب‌های جاری و پس‌انداز، خدمات وام و وام مسکن، تامین مالی برای خودرو و وام‌های کوتاه‌مدت مانند محافظت از کسر از حساب را ارائه می‌دهند. بسیاری از آن‌ها همچنین کارت‌های اعتباری ارائه می‌دهند.
آن‌ها همچنین دسترسی به سرمایه‌گذاری در CD، صندوق‌های مشترک و حساب‌های بازنشستگی فردی (IRA) را ارائه می‌دهند. بانک‌های بزرگ‌تر خرده‌فروشی همچنین به افراد پرطرفدار با خدمات تخصصی مانند بانکداری خصوصی و خدمات مدیریت ثروت خدمات ارائه می‌دهند.
از جمله بانک‌های خرده‌فروشی می‌توان به TD Bank و Citibank اشاره کرد.
بانک‌های تجاری یا شرکتی
بانک‌های تجاری یا شرکتی خدمات خود را با توجه به مشتریان تجاری، از صاحبان مشاغل کوچک تا شرکت‌های بزرگ، تنظیم می‌کنند. این بانک‌ها علاوه بر بانکداری تجاری روزمره، خدمات اعتباری، مدیریت نقدی، خدمات املاک تجاری، خدمات کارفرمایی و تجارت مالی را نیز ارائه می‌دهند.
JPMorgan Chase و Bank of America نمونه‌هایی از بانک‌های تجاری هستند، اگرچه هر دو دارای بخش‌های بزرگ بانکداری خرده‌فروشی نیز هستند.
بانک‌های سرمایه‌گذاری
بانک‌های سرمایه‌گذاری بر ارائه خدمات پیچیده و معاملات مالی به مشتریان شرکتی مانند حق تقدم و کمک به فعالیت‌های ادغام و خرید (M&A) تمرکز می‌کنند. آن‌ها در این معاملات در درجه اول واسطه مالی هستند.
مشتریان آن‌ها شامل شرکت‌های بزرگ، سایر مؤسسات مالی، صندوق‌های بازنشستگی، دولت‌ها و صندوق‌های توده‌گذاری می‌شوند.
Morgan Stanley و Goldman Sachs از بزرگ‌ترین بانک‌های سرمایه‌گذاری ایالات متحده هستند.
بانک‌های مرکزی
بر خلاف بانک‌های فوق، بانک‌های مرکزی مستقیماً با عموم مردم معامله نمی‌کنند. بانک مرکزی یک مؤسسه مستقلی است که توسط دولت برای نظارت بر عرضه پول یک کشور و سیاست پولی آن مجاز شده است.
به این ترتیب، بانک‌های مرکزی مسئول ثبات ارز و به طور کلی سیستم اقتصادی هستند. آن‌ها همچنین در تنظیم سرمایه و الزامات ذخیره بانک‌های کشور نقش دارند.
بانک فدرال رزرو ایالات متحده بانک مرکزی ایالات متحده است. بانک مرکزی اروپا، بانک انگلستان، بانک ژاپن، بانک ملی سوئیس و بانک خلق چین از جمله همتایان آن در سایر کشورها هستند.
بانک در مقابل اتحادیه اعتباری
اتحادیه‌های اعتباری خدمات بانکی ارائه می‌دهند اما بر خلاف بانک‌ها، مؤسسات غیرانتفاعی هستند که برای اعضا یا مشتریان خود ایجاد و مدیریت می‌شوند. اتحادیه‌های اعتباری خدمات بانکی معمول را به مشتریان خود ارائه می‌دهند که عموماً عضو نامیده می‌شوند.
اتحادیه‌های اعتباری توسط مشتریان خود ایجاد، مالکیت و اداره می‌شوند و عموماً معاف از مالیات هستند. اعضا سهام اتحادیه تعاونی را خریداری می‌کنند و این پول برای تأمین مالی وام‌های اتحادیه اعتباری جمع‌آوری می‌شود.
آن‌ها تمایل دارند طیف محدودی از خدمات را در مقایسه با بانک‌ها ارائه دهند. آن‌ها همچنین مکان‌ها و دستگاه‌های خودپرداز (ATM) کمتری دارند.
چگونه می‌دانم پول من در یک بانک ایمن است؟
شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) یک آژانس مستقل است که توسط کنگره برای حفظ ثبات و اعتماد عمومی به سیستم مالی ایالات متحده ایجاد شده است. FDIC بانک‌ها را نظارت و بررسی می‌کند تا اطمینان حاصل کند که پولی که آن‌ها کنترل می‌کنند ایمن است.
علاوه بر این، پول شما را بیمه می‌کند. حداکثر بیمه 250000 دلار برای هر سپرده‌گذار، برای هر بانک بیمه شده، برای هر دسته مالکیت حساب است.
شما نیازی به خرید این بیمه ندارید. اگر سپرده‌ای در یک بانک بیمه شده توسط FDIC باز کنید، به طور خودکار تحت پوشش قرار می‌گیرید.
سایت BankFind این آژانس می‌تواند به شما در شناسایی بانک‌ها و شعب بیمه شده توسط FDIC کمک کند.
آیا حساب‌های غیربانکی بیمه می‌شوند؟
مأموریت شرکت حفاظت از سرمایه‌گذار اوراق بهادار (SIPC) بازیابی پول نقد و اوراق بهادار در صورت شکست یک شرکت کارگزاری عضو است. SIPC یک شرکت غیرانتفاعی است که توسط کنگره در سال 1970 ایجاد شده است. SIPC از مشتریان تمام شرکت‌های کارگزاری ثبت شده در ایالات متحده محافظت می‌کند. این امر در مورد سهام و اوراق قرضه (اوراق بهادار) و پولی که یک شرکت کارگزاری نگهداری می‌کند، اعمال می‌شود. شرکت‌های کارگزاری به ندرت شکست می‌خورند یا ناگهان تعطیل می‌شوند، اما در صورت وقوع این اتفاق، SIPC به بستن شرکت از طریق تصفیه کمک می‌کند و فرآیندهای ادعایی را ایجاد می‌کند که از طریق آن می‌تواند از سرمایه‌گذار محافظت کند. SIPC از حساب شما تا سقف 500000 دلار اوراق بهادار محافظت می‌کند. این شامل محدودیت 250000 دلار نقدی در حساب شما است. این لینک لیستی از تمام اعضای ثبت شده SIPC را به شما نشان می‌دهد.
آیا باید یک بانک خرده‌فروشی، اتحادیه اعتباری یا بانک تجاری را انتخاب کنم؟
باید در نظر بگیرید که آیا می‌خواهید هم حساب‌های تجاری و هم شخصی خود را در یک بانک نگه دارید یا اینکه آن‌ها را در بانک‌های جداگانه می‌خواهید. یک بانک خرده‌فروشی که خدمات بانکی اساسی را برای مشتریان دارد، برای بانکداری روزمره مناسب‌ترین است. می‌توانید یک بانک سنتی را انتخاب کنید که دارای یک ساختمان فیزیکی است یا یک بانک آنلاین اگر نمی‌خواهید یا نیازی به مراجعه فیزیکی به یک شعبه بانکی ندارید. می‌توانید یک اتحادیه اعتباری را در نظر بگیرید که یک مؤسسه غیرانتفاعی است و برای خدمت به نیازهای افرادی با یک کارفرما، اتحادیه کارگری یا علاقه حرفه‌ای مشترک در دسترس است.
چه عوامل دیگری در انتخاب یک بانک نقش دارند؟
اندازه بانک یکی دیگر از ملاحظات است. بانک‌های خرده‌فروشی بزرگ اغلب بانک‌های بزرگ و شناخته شده هستند و در سراسر ایالات متحده دارای مکان‌هایی هستند که اگر اغلب برای کار یا تعطیلات سفر می‌کنید، مناسب است. وقتی دور هستید به راحتی به وجوه خود دسترسی خواهید داشت و ممکن است بتوانید از هزینه‌های ATM خارجی اجتناب کنید.
در غیر این صورت، ممکن است متوجه شوید که یک بانک کوچکتر خدمات مشتری شخصی‌تر و محصولاتی را که ترجیح می‌دهید ارائه می‌دهد. به عنوان مثال، یک بانک جامعه، سپرده‌ها را می‌پذیرد و به صورت محلی وام می‌دهد که می‌تواند یک رابطه بانکی شخصی‌تر را ارائه دهد.
اگر بانکی را با مکان آجری و ملاتی انتخاب می‌کنید، یک مکان مناسب را انتخاب کنید. اگر در شرایط اضطراری مالی قرار دارید، نمی‌خواهید مسافت زیادی را برای دریافت پول نقد طی کنید.
بررسی کنید که آیا بانکی که انتخاب می‌کنید خدمات دیگری مانند کارت اعتباری، وام و صندوق امانات ارائه می‌دهد یا خیر. برخی از بانک‌ها همچنین برنامه‌های تلفن هوشمند ارائه می‌دهند که می‌تواند مفید باشد.
هزینه‌های مرتبط با حساب‌هایی که می‌خواهید باز کنید را بررسی کنید. بانک‌ها هم برای وام‌ها و هم برای هزینه‌های نگهداری ماهانه، هزینه‌های کسر از حساب و هزینه‌های انتقال سیمی هزینه دریافت می‌کنند. برخی از بانک‌های بزرگ در حال حرکت به سمت پایان دادن به هزینه‌های کسر از حساب در سال 2022 هستند، بنابراین این می‌تواند یک ملاحظه مهم باشد.
نتیجه گیری
حداقل، یک بانک جایی است که پول نقد خود را تا زمانی که از آن برای پرداخت قبض‌ها یا برداشت پول استفاده کنید، پنهان می‌کنید. همچنین می‌تواند جایی باشد که برای خرید ماشین وام یا برای خرید خانه وام مسکن بگیرید. اگر یک کسب و کار کوچک اداره می‌کنید، ممکن است جایی باشد که برای قرض گرفتن پول برای گسترش یا بهبود به آنجا بروید.
قبل از انتخاب یک بانک، باید مقایسه‌ای از هزینه‌ها و هزینه‌های مختلفی که با حساب‌های شما یا هر وامی که ممکن است نیاز داشته باشید همراه است، انجام دهید. کمی تحقیق و مقایسه تضمین می‌کند که بهترین گزینه را برای محافظت از پول خود، ایجاد اعتبار، پرداخت، درخواست وام، دریافت وجوه و پس‌انداز پول برای نیازهای آینده مانند بازنشستگی، شرایط اضطراری و خرید خانه پیدا کنید.
